На фоне возможного исторического роста ставок по депозитам, который может достичь 30% годовых в период новогодних акций, у многих россиян возникает вопрос: где сегодня выгоднее всего хранить свои сбережения? В условиях повышенной инфляции и общей нестабильности финансовые эксперты и банки предлагают различные варианты размещения средств — от традиционных депозитов и облигаций до более рискованных активов. Online47 попробовал разобраться, какие есть плюсы и минусы у каждого варианта с учетом текущей экономической ситуации.
1. Депозиты: простое и надежное решение
Рост ставок по депозитам на фоне нестабильности финансовых рынков делает этот инструмент более привлекательным для консервативных вкладчиков. Средняя ставка в крупнейших банках уже превышает 20% годовых, и возможность ее роста до 30% на новогодние праздники сулит дополнительные выгоды.
Среди достоинств такого способа хранения средств следует выделить гарантированную доходность, ведь депозиты не подвержены волатильности, свойственной фондовому рынку, что делает их надежным инструментом хранения средств. Также система страхования АСВ покрывает вклады до 1,4 млн рублей, что минимизирует риск потери средств даже при банкротстве банка. А доступность вклада можно сохранить с помощью частичного снятия без потери доходности (если предусмотрено условиями) или вклада до востребования.
Среди недостатков:
— Ограниченная доходность.
В отличие от более рискованных активов, депозиты имеют фиксированную ставку, и даже высокие проценты по вкладам не всегда смогут обогнать инфляцию на длительном периоде.
— Привязанность к условиям.
Банки могут предлагать высокие ставки только на ограниченный срок, после чего ставка снижается. Важно внимательно изучать условия вклада, чтобы избежать неожиданных изменений доходности.
Сейчас на рынке вкладов ряд российских банков предлагают повышенные ставки, особенно на короткие сроки и крупные суммы, что позволяет выбрать оптимальный вариант для сбережения. Так, например, у Сбера доступны вклады до 21% сроком до трех лет, а в Т-Банке можно открыть накопительный счет с доходностью до 24% годовых.
Выгодные предложения есть и в других кредитных организациях. В частности, Альфа-банк и ВТБ позволяют получить до 22% годовых по своим вкладам на срок от трех месяцев до трех лет с минимальной суммой сбережений от 10 тысяч рублей.
2. ОФЗ и корпоративные облигации: более высокая доходность с учетом инфляции
В условиях роста ставок на депозитах многие также обращают внимание на облигации федерального займа (ОФЗ) и корпоративные облигации надежных эмитентов. На фоне экономической нестабильности ставки по облигациям также растут, что делает их привлекательными для долгосрочного инвестирования.
Плюсы:
— Доходность выше инфляции.
Ставки по ОФЗ и надежным корпоративным облигациям часто превышают инфляцию, обеспечивая реальную доходность для инвесторов.
— Надежность.
ОФЗ считаются практически безрисковым инструментом, так как государство гарантирует их погашение.
— Ликвидность.
Облигации можно продать на бирже в любой момент, сохраняя их доходность на текущий момент.
Минусы:
— Риск изменения рыночных ставок.
При росте процентных ставок на рынке стоимость облигаций может снижаться, что чревато убытками для тех, кто планирует продать их до срока погашения.
— Налогообложение.
В отличие от депозитов, с облигаций удерживается налог на прибыль, что может несколько снизить реальную доходность.
3. ПИФы и ETF: шанс для более высокой доходности с повышенным риском
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и биржевые фонды (ETF) предлагают более высокую доходность за счет диверсификации и работы профессиональных управляющих. Эти фонды позволяют инвестировать в акции, облигации и другие финансовые инструменты, предоставляя широкие возможности для получения прибыли.
Unsplash
Преимущества такого варианта заключаются в профессиональном управлении и диверсификации. Средствами ПИФов и ETF управляют опытные специалисты, что позволяет минимизировать риск и повысить доходность. При этом фонды включают множество активов, что позволяет снижать риски за счет распределения средств по разным направлениям.
К слабым сторонам следует отнести волатильность, комиссии и налогообложение. Доходность ПИФов и ETF зависит от колебаний на рынке, что делает их более рискованным инструментом по сравнению с депозитами и облигациями.
Кроме того, управляющие компании взимают комиссию за управление активами, что снижает общую доходность. Вдобавок инвестиции в ПИФы и ETF облагаются налогом на прирост капитала.
4. Золото и драгметаллы: защита от инфляции и валютных колебаний
Золото и другие драгоценные металлы традиционно считаются «тихой гаванью» в кризисные времена. В условиях нестабильности на валютном рынке и высокой инфляции драгметаллы становятся привлекательным вариантом для диверсификации.
Говоря о плюсах, стоит отметить защиту от инфляции, ведь драгоценные металлы традиционно растут в цене во времена экономической нестабильности, что позволяет сохранить покупательную способность средств.
Также речь идет и о независимости от валютных колебаний. Золото и серебро торгуются на международных рынках, что делает их независимыми от курсовой политики конкретной страны.
Unsplash
Недостатки тоже достаточно очевидны:
— Отсутствие доходности.
Золото и драгметаллы не приносят процентный доход, как депозиты или облигации. Доходность формируется только за счет роста цены.
— Комиссии и налоги.
При покупке золота в слитках требуется уплата НДС, что делает такие инвестиции менее привлекательными на краткосрочный период.
5. Валютные счета и мультивалютные депозиты: способ защиты от курсовых рисков
Для тех, кто беспокоится о валютных рисках и девальвации рубля, могут подойти валютные депозиты и мультивалютные счета. Это позволяет защитить свои накопления в случае резкого изменения курса национальной валюты. Однако вместо доллара и евро, ставших в наши дни неблагонадежными, рекомендуется обратить внимание на юань.
Среди достоинств хранения сбережений в иностранной валюте — защита от девальвации и диверсификация. Валютные счета позволяют сохранить покупательную способность в случае обесценивания рубля, а вложение в несколько валют снижает валютные риски и зависимость от одного курса.
С другой стороны, не самой приятной, наблюдаются такие факторы, как низкая доходность и риск валютного контроля. Так, процентные ставки по валютным депозитам в России обычно существенно ниже, чем по рублевым. При сильном укреплении рубля валютные накопления могут даже принести убыток.
Также в случае усиления санкций или валютных ограничений доступ к средствам может быть ограничен.
Unsplash
Что выбрать в условиях повышенных процентных ставок?
Выбор оптимального инструмента для хранения средств зависит от целей и временных рамок инвестора. Если главная цель — сохранение и стабильный прирост капитала, то депозиты с высокими ставками выглядят разумным решением. Облигации и ПИФы также остаются актуальными для тех, кто ищет баланс между доходностью и риском, особенно если инфляция продолжит расти.
Для долгосрочной диверсификации могут подойти вложения в драгметаллы и мультивалютные депозиты. Их основной плюс — защита от экономической и валютной нестабильности. Однако такие вложения требуют более осознанного подхода и не всегда подходят для краткосрочного хранения.
На фоне новогодних акций, банки могут предложить уникальные условия по депозитам. Если доходность достигнет 30%, то рублевые вклады станут одним из самых привлекательных инструментов для консервативных инвесторов.
Фото: Freepik
