Микрокредитным организациям в России хотят разрешить выдачу ипотечных кредитов. Законопроект на днях одобрил комитет Госдумы по финансовому рынку. Документ направлен на принятие в первом чтении. Однако власти подчеркивают, что такое право получат далеко не все организации. Центробанк установит дополнительные требования к микрокредитным организациям и сформирует перечень тех, кто сможет выдавать ипотеку.
Эксперты опасаются, что недобросовестность таких организаций коснется и новых заемщиков. Все-таки сфера микрофинансирования в России имеет сегодня не лучшую репутацию, а ее клиенты зачастую оказываются обманутыми. Online47 поговорил с экономистами и юристами о том, какие риски могут ожидать россиян и смогут ли власти контролировать зверские аппетиты микрокредитных организаций.
Никакого спасения
В декабре 2024 года 70% от общего числа новых кредитов, взятых россиянами, пришлось на займы от микрофинансовых организаций (МФО), говорит статистика «Скоринг Бюро». Для сравнения, годом ранее этот показатель был 47,4%. Несмотря на то, что в 2023 году организациям запретили выдавать займы слишком закредитованным россиянам, но доля клиентов МФО все-равно растет. Это происходит, в том числе, из-за того, что взять кредит в банке стало сложнее.
Число просроченных долгов, которые МФО выставили на продажу в 2024 году, оказались рекордно высокими за последние три года – 125 млрд рублей.
pxhere.com
При этом, еще в 2023 году в Госдуму вносили закон о полном запрете микрофинансовых организаций в стране. Тогда власти объясняли это тем, что клиентами становятся социально незащищенные слои населения, из-за чего в стране растет уровень бедности. Только в 2023 году, по данным Росстата, число таких людей составляло 15,7 млн человек – 10,8% населения. Однако, компании, как мы видим, работают до сих пор. Более того, теперь их хотят наделить правом распоряжаться таким серьезным финансовым инструментом, как ипотека.
Сперва репутация – потом ипотека
Микрофинансовые и микрокредитные организации славятся сегодня высокими процентами по кредитам, нетерпимостью к собственным клиентам и сливом баз данных своих заемщиков, отмечает юрист Янис Юкша:
«При возникновении любых проблем, организации обращаются за помощью к коллекторам, которые буквально «вытряхивают» людей из их жилья. К сожалению, частая ситуация: человеку выдают кредит под залог единственного жилья, которое потом отнимают. В моей практике десятки подобных случаев. И пока ни один из них не закончился для человека хорошо. Так случается, потому что кредиты выдают абсолютно всем: независимо от финансового достатка, заработка. В результате, многие оказываются неспособны платить по счетам, особенно, когда по договору оказываются чудовищные проценты. Репутацию микрофинансовые компании имеют сегодня одиозную. Так что пока они не вышли на должный уровень добросовестности, как участники рынка, говорить об ипотечных кредитах с ними преждевременно».
Как подчеркнул юрист, главным ценным имуществом для россиян сегодня является недвижимость. Человек может не иметь машины, денежных накоплений, но доля в квартире или доме – это то, что есть практически у всех и то, чем граждане действительно дорожат. Поэтому жилье и право граждан на него должны особенно тщательно защищаться государством.
«У нас в культуре так сформировалось, что самое ценное у человека – жилье. Потому и со стороны государства должна быть ревностная защита этого имущества. Если мы позволим МФО так же вольготно себя вести, и при этом разрешим им выдавать ипотечные кредиты, то много людей просто окажется без жилья. Это вызовет огромное недовольство и напряжение в обществе. Так что предлагаемый закон, как минимум, требует жестких правил и регулирования. Но торопиться с подобной инициативой я бы не стал. Микрофинансовые организации должны хорошо зарекомендовать себя. Да, у человека будет выбор обращаться к таким компаниям или нет. Но мы же понимаем, что есть реклама, есть способы убеждения. Люди все еще берут займы под сумасшедшие проценты, несмотря на то, что многие знакомы с репутацией МФО. Клиенты все-равно находятся».
При этом, как считает Янис Юкша, контроль со стороны государства не поможет. Компании все-равно найдут лазейки для мошенничества. Сегодня требуется полная и активная работа государства с рынком микрофинансовых организаций. В этом вопросе, отмечает эксперт, предстоит большая работа и допустить их сейчас до ипотеки – преждевременно и опасно.
Допускать МФО до ипотеки нельзя
Принципиальное отличие микрокредитных организаций от крупных коммерческих банков в том, что банки держатся прозрачной политики в отношении процентных ставок. Тогда как МФО стараются скорее соблазнить клиента обещаниями, уверен руководитель Центра политэкономических исследований Института нового общества, экономист, Василий Колташов:
«Озадаченный покупкой квартиры в ипотеку человек придет в банк, ему не понравится высокий процент, и он отправится в МФО. Там его убедят, что процент у них гораздо ниже, покажут все расчеты, человек поверит и подпишет договор. И только потом он спохватится, что процент-то очень большой и в договоре прописаны всякие схемы, по которым он должен доплачивать еще по десятку разных пунктов. Если раньше компании проворачивали такое с кредитами, сомневаюсь, что они откажутся от наживы на тех, кто придет брать ипотеку».
Как объяснил экономист, берут займы в основном люди с низким уровнем образования и финансовой грамотности. Для многих из них пойти потом разбираться в суд, писать исковое заявление, нанимать юриста – непосильная задача. Допускать до таких вопросов микрофинансовые организации нельзя, уверен он. Или, по крайнее мере, люди не должны отвечать своим имуществом. Оно должно быть неприкосновенно. Нужны регламенты, по которым требовать с заемщиков смогут лишь проценты от доходов, но не единственную квартиру.
На сегодняшний день ипотека из основного инструмента покупки недвижимости стала дополнительным, напоминает Василий Колташов. Если раньше нужно было иметь минимальный размер средств для первоначального платежа, то сейчас необходима значительная сумма. При этом накопления обычно добавляют к средствам, вырученных с продажи своего предыдущего жилья. Также нередко подключают и маткапитал. То есть, чтобы в современных условиях позволить себе ипотеку, нужно достаточное количество средств, которые покрывают едва ли не большую часть стоимости.
«Существуют огромное количество людей, которые хотят дешевую ипотеку прямо сейчас, но на рынке ее пока нет и быть не может. Сейчас, благодаря банковским депозитам, люди начинают хранить деньги, у них появляются сбережения. В 2026-2027 годах эти средства придут на рынок недвижимости и это будет иметь положительные последствия для экономики. Ипотека подешевеет, хотя и останется, скорее всего, дополнительным инструментом. А микрофинансовые организации, наоборот, соблазняют людей не копить, а занимать. Для экономики это плохо. Это лишь разгоняет инфляцию».
pxhere.com
При этом, каких-то видимых причин давать микрокредитным организациям такие полномочия, эксперты не видят. По их словам, с ипотечным кредитованием вполне справляются банки. Осложнять ситуацию сделками с такими ненадежными игроками рынка незачем.
«В таких сделках микрофинансовых организация быть не должно, – подтверждает Александр Разуваев, финансовый аналитик и член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров. – Там грабительский процент и обращаются туда люди с низким достатком. Это провоцирование социальной напряженности. При этом, контролировать их будет сложно. Так что вряд ли в их политике что-то изменится».
Лучший вариант, говорит эксперт, – сотрудничать с розничными банками и отказаться от любых сделок с МФО.
Фото: Валентин Илюшин/Online47
