Уже с 1 октября «Семейная ипотека» перестанет быть программой с единой ставкой 6% для всех участников. Теперь чем больше детей в семье, тем ниже процент и выше максимальная сумма кредита, причем для Москвы, Петербурга, Московской и Ленинградской областей предусмотрены отдельные условия. Вместе с тем государство ограничивает срок субсидирования льготной ставки 15 годами, а для строительства частного дома сохраняет единые 6% независимо от числа детей и региона. Подробнее — в материале Онлайн47.
Чем больше детей, тем ниже ставка
Для большинства регионов новая шкала начинается с 10% для семьи с одним ребенком и максимального кредита в 6 млн рублей. При двух детях ставка составит 8%, а лимит увеличится до 8 млн рублей, при трех — 6% и до 10 млн рублей. Для четырех детей предусмотрены 4% и до 10 млн рублей, а для пяти и более — 2% и до 10 млн рублей.
Для четырех столичных регионов условия отличаются. Здесь семья с одним ребенком сможет получить кредит по ставке 12% на сумму до 12 млн рублей, с двумя детьми — 10% и до 15 млн рублей, с тремя — 8% и до 18 млн рублей. При четырех детях ставка составит 6%, при пяти и более — 4%, а максимальный лимит в обоих случаях достигнет 18 млн рублей.
Для участия в программе действует условие о наличии хотя бы одного ребенка младше семи лет на момент заключения договора.
Таким образом, новая конструкция одновременно делает программу менее выгодной для семей с одним или двумя детьми и заметно улучшает условия для многодетных. При этом сама логика изменений достаточно прозрачна: государственная поддержка становится тем существеннее, чем больше детей в семье.
В разговоре с Онлайн47 депутат Госдумы VII и VIII созывов Светлана Бессараб высказала мнение, что именно в этом направлении и стоит развивать программу дальше. Но, по ее словам, нынешняя дифференциация — только первый шаг, а в будущем государственная поддержка может становиться еще более существенной.
«Нам нужно двигаться в этом направлении, — заявила Светлана Бессараб. — То есть это только один шаг, потому что пока изменилось только отношение к многодетным семьям по принципу: чем больше детей, тем меньше процент ипотечного кредитования. Я уверена, что со временем, когда ключевая ставка Центробанка понизится, можно будет двигаться дальше».
Вместе с тем она предлагает изменить подход к материнскому капиталу, чтобы дополнительная поддержка распространялась не только на первого или второго ребенка, но и на третьего, четвертого и последующих детей.
«Сегодня достаточно сложно достичь такого показателя, как беспроцентный займ, но со временем, уверена, что можно это сделать. Например, после пятого ребенка семейную ипотеку предоставлять беспроцентно за счет государства, — уточнила она. — Ну и к тому же нам нужно еще выровнять, на мой взгляд, материнский семейный капитал».
При этом новый подход, по ее мнению, должен учитывать не только количество детей, но и условия проживания семьи. Светлана Бессараб обратила внимание на региональные программы поддержки, где уже появляются выплаты на третьего и последующих детей. Такие меры действуют и в Ленинградской области.
Поддержка семей или охлаждение рынка
В действительности новая «Семейная ипотека» может решать сразу несколько задач. В разговоре с Онлайн47 Василий Колташов, руководитель Центра политэкономических исследований Института нового общества объяснил, что таким шагом государство одновременно сохраняет механизм поддержки семей и пытается сделать ипотечное кредитование более сдержанным на фоне высоких цен на жилье.
«Ипотека в России остается достаточно доступной, но она становится более дорогой для семей с одним ребенком, и она становится немного дороже для семей с двумя детьми, даже ощутимо дороже. Политика семейной ипотеки сохраняется, однако можно сказать, что она становится более сдержанной и в большей степени ориентированной на семью более чем с двумя детьми, — констатировал он. — Стоимость недвижимости слишком сильно выросла, и правительство стремится, с одной стороны, побуждать граждан иметь больше детей и приобретать жилье, оказывая поддержку гражданам, то есть субсидируя их кредиты, а с другой стороны, необходимо, чтобы рынок недвижимости пришел в более спокойное состояние».
То есть государство пытается сохранить сам механизм семейной ипотеки, но постепенно сделать его более адресным. В частности, эксперт обратил внимание на разницу между поддержкой семей и поддержкой рынка жилья: чем выше стоимость квартиры, тем больше бюджетных средств требуется для сохранения доступной для заемщика ставки.
Вместе с тем он отметил максимальный лимит в 18 млн рублей для Петербурга и Москвы. По мнению спикера, сохранение такой возможности означает продолжение государственной поддержки покупателей жилья в наиболее дорогих рынках.
При этом саму необходимость такого решения он связывает с высокой стоимостью недвижимости в этих регионах. Еще одно изменение, на которое обращает внимание экономист, — дальнейшее ограничение использования льготной ипотеки.
«Следует ожидать, что появится новое требование. С 2027 года, я предполагаю, что оно появится, — заявил он. — Это ограничение типом и площадью квартиры, то есть больше никакой семейной ипотеки на студии и однокомнатные квартиры. Семейная ипотека только на двухкомнатные квартиры».
Может ли ипотека привести к рождению детей
Главный вопрос, который возникает после изменения условий программы, касается уже не рынка недвижимости, а демографии. Если семья с большим количеством детей получает более низкую ставку и более высокий лимит кредита, может ли это стать дополнительным стимулом для рождения второго, третьего или последующих детей?
Светлана Бессараб считает, что сама по себе новая система является правильным направлением, однако одной ипотекой демографическую ситуацию решить невозможно.
«Действительно, это хорошее начало, включая то, что при пяти и более детях сегодня ставка в регионах составляет 2%. На мой взгляд, это достойное начинание. Но именно начинание», — подчеркнула народная избранница.
В этой логике жилье становится не единственным, а одним из элементов государственной поддержки семьи. Чем больше детей, тем выше расходы родителей, поэтому и помощь, по мнению депутата, должна увеличиваться вместе с размером семьи.
Отдельное место в новой системе занимает индивидуальное жилищное строительство. Для строительства частного дома, его завершения или покупки земельного участка с последующим строительством ставка сохраняется на уровне 6% независимо от числа детей и региона.
«Частный дом при строительстве для многодетных семей будет 6% вне зависимости от региона. Я считаю, что это тоже правильное решение, потому что позволит все-таки уделить внимание малоэтажной застройке, — заявила Светлана Бессараб. — Как показывает статистика, чем ниже застройка, тем больше детей».
Таким образом для государства новая модель дает возможность точнее направлять бюджетную поддержку тем семьям, которые уже воспитывают больше детей. Для самих родителей эффект будет зависеть от того, насколько велика разница в ежемесячном платеже и способен ли семейный бюджет выдерживать кредитную нагрузку.
Еще одно существенное изменение касается срока субсидирования. Государство будет компенсировать банкам разницу по льготной ставке максимум 15 лет. При этом сама ипотека может быть оформлена на более длительный срок, но дальнейшие условия кредитования требуют учитывать отдельно. Новое ограничение применяется к договорам, заключенным с 1 октября 2026 года.
В итоге новая «Семейная ипотека» одновременно становится инструментом поддержки многодетности и способом сделать государственную помощь более адресной. Для семьи с одним ребенком льготное кредитование становится менее выгодным, а для родителей с тремя, четырьмя или пятью детьми — наоборот, ставка снижается вплоть до 2% в большинстве регионов. Сможет ли такая разница действительно повлиять на демографические решения россиян, покажет только время.
Фото: Валентин Илюшин/Онлайн47
