Пенсия в России для многих остается туманной темой. Про нее вспоминают ближе к выходу на заслуженный отдых, когда нужно готовиться к оформлению и, например, внезапно выясняется, что не хватает стажа или пенсионных баллов. Однако система работает по понятным правилам, главное в них разобраться.
Пенсионные баллы, страховая пенсия, возможность докупить недостающие годы или баллы — все это напрямую влияет на будущий доход. Нужно понимать, как именно он формируется, чтобы избежать неожиданностей в конце трудовой жизни. Подробнее об этом рассказываем в материале Online47.
Валентин Илюшин/Online47
Как работает страховая пенсия и что такое пенсионные баллы
Основной вид пенсии в России — страховая выплата по старости. Ее назначают после достижения установленного возраста (в 2026 году — 64 года для мужчин и 59 лет для женщин), но одного только этого фактора недостаточно. Необходимо выполнить еще два условия: иметь минимальный страховой стаж и накопить нужное количество пенсионных баллов.
Страховой стаж включает не только годы работы по трудовому договору. В него входят и некоторые другие периоды жизни: служба в армии, уход за маленькими детьми, инвалидами или пожилыми родственниками. Но главное, чтобы за человека в это время либо платились взносы, либо государство официально признавало такой период социально значимым.
Пенсионные баллы — это условная единица, в которую переводятся страховые взносы. Проще говоря, государство не запоминает конкретные суммы, которые перечислялись за работника, а пересчитывает их в баллы. Чем выше официальная зарплата и чем дольше человек работает, тем больше таких баллов он получает. За один год можно заработать ограниченное количество баллов — не больше десяти, даже если доход очень высокий.
Размер страховой пенсии складывается из двух частей. Первая — фиксированная выплата. Это базовая сумма, одинаковая для всех, ее ежегодно индексируют. Вторая часть зависит от пенсионных баллов. Все накопленные баллы умножают на стоимость одного балла, которая тоже меняется каждый год, и прибавляют фиксированную выплату. Если баллов меньше установленного минимума, страховую пенсию просто не назначат.
Стоимость одного балла в 2026 году составляет 156,76 рубля, а фиксированная часть страховой пенсии — около 9 584,69 рубля. Для назначения страховой пенсии обычно требуется не менее 30 пенсионных баллов и как минимум 15 лет страхового стажа. Это означает, что если у человека накоплено, скажем, 45 баллов, то его базовая страховая пенсия составит примерно 16 638 рублей в месяц. Считаем по простой формуле: 45 × 156,76 + 9 584,69.
Стоит дополнительно отметить, что средний размер страховой пенсии по старости в России в 2026 году предположительно составит около 27-28 тысяч рублей в месяц у неработающих пенсионеров. Для сравнения: прожиточный минимум пенсионера составляет порядка 16 288 рублей; если пенсия ниже этого уровня, государство доплачивает до этой суммы.
Валентин Илюшин/Online47
Как копятся баллы и почему их может не хватить
Основной способ накопить пенсионные баллы — официально работать. Работодатель перечисляет взносы в Социальный фонд, а баллы начисляются автоматически. Ничего специально оформлять не нужно. При этом важен именно «белый» доход: если часть зарплаты платят неофициально, баллы за нее не начисляются.
Но даже при регулярной официальной занятости и обычном доходе получить максимально доступное количество баллов крайне трудно. Например, при средней по стране зарплате россиянин может заработать примерно от 4,5 до 4,8 балла за год работы. За 30-35 лет официальной работы это даст около 135-160 баллов, и итоговая пенсия окажется заметно ниже среднего дохода при активной трудовой жизни.
Баллы можно получать и в периоды, когда человек не работает. Например, во время ухода за ребенком до полутора лет, за службу в армии или заботу об инвалиде. Но такие периоды не могут полностью заменить трудовую жизнь — они лишь дополняют стаж и баллы.
Еще один способ увеличить будущую пенсию — выйти на нее позже установленного возраста. Если человек продолжает работать и не оформляет выплаты, государство применяет повышающие коэффициенты. В итоге и количество баллов, и фиксированная выплата становятся больше. Чем дольше откладывается выход на пенсию, тем заметнее прибавка.
Проблемы возникают у тех, кто долго работал неофициально, часто менял работу без оформления или вообще имел большие перерывы в стаже. В таких случаях к пенсионному возрасту может не хватить ни стажа, ни баллов. Тогда есть два варианта: либо продолжать работать и добирать недостающее, либо докупать баллы.
Валентин Илюшин/Online47
Докупка баллов и личные накопления
Докупка пенсионных баллов — законный, но довольно узкий инструмент. Он подходит тем, кому до нужного минимума не хватает совсем немного. Человек подает заявление, добровольно платит взносы в Социальный фонд и получает недостающие баллы или годы стажа.
Но стоит это не так уж дешево, а прибавка к пенсии получается небольшой. Так, один балл обойдется в 65,6 тысячи рублей, а его коэффициент составит 156,76 рубля. При этом максимально за год можно приобрести ограниченное число баллов (примерно 8,7).
Финансовый эффект от такой покупки невелик: стоимость одного балла растет вместе с индексированием пенсионной системы, и сумма, которую приходится заплатить, соотносится с тем небольшим увеличением пенсионных выплат, которое этот балл дает. На практике это означает, что докупка баллов чаще всего служит не способом значительно увеличить пенсию, а способом выполнить формальные требования для ее назначения.
Государственная пенсия обеспечивает базовый уровень дохода в старости, но она не гарантирует высокий уровень жизни при нынешних расходах. Гораздо выгоднее будет задуматься о самостоятельных накоплениях, причем начать стоит как можно раньше.
Валентин Илюшин/Online47
Одним из самых простых подходов является регулярное откладывание части дохода на долгосрочные сберегательные счета или депозиты. С одной стороны, все просто и предсказуемо: деньги можно разместить в банке под фиксированный процент. Минус в том, что доход может оказаться невысоким, особенно при инфляции, и часть покупательной способности сбережений со временем рискует потеряться.
Другой вариант — инвестиции: покупка акций, облигаций, паев инвестиционных фондов и так далее. Подобные инструменты обычно дают более высокий доход, чем банковские депозиты, но при этом есть опасность потерять сбережения в случае падения рынков. Эти риски снижаются при диверсификации портфеля и долгосрочном горизонте инвестирования.
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и программы добровольного пенсионного страхования представляют еще один способ долгосрочных вложений. В этом случае вкладчик формирует дополнительную пенсию через частный фонд, который инвестирует средства в различные активы. Из плюсов стоит отметить возможность получать выплаты помимо страховой пенсии и налоговые льготы в некоторых случаях. Среди недостатков — комиссия фонда, риски менеджмента и сложность в выборе надежного фонда.
Для тех, кто владеет недвижимостью, формой накопления может послужить сдача жилья в аренду. Тогда получится регулярный дополнительный источник дохода, который не зависит от государственных выплат. Однако такие вложения требуют значительных первоначальных затрат, ухода за имуществом и решения вопросов арендаторов.
Фото: Анастасия Илюшина/Online47
