Взять кредит или займ в России станет сложнее. С 1 июля вступили в силу новые требования для банков и микрофинансовых организаций. Они больше не смогут выдавать средства, основываясь на одной только кредитной истории заемщика. Теперь банки и МФО обязаны будут ориентироваться только на подтвержденный доход заемщика. Такие меры, по мнению Центробанка, помогут снизить закредитованность населения. Online47 пообщался с экономистами о том, какие риски несет такая финансовая политика, и поможет ли это россиянам.
Спасти людей от банкротства
На 1 января 2025 года кредиты в банках и займы в микрофинансовых организациях (МФО), по данным ЦБ, имели 50 млн россиян. В 2024 году произошел перелом тренда на увеличение числа серийных заемщиков — тех, кто одновременно платит более чем по одному кредиту. На 1 января текущего года к этой группе относились уже 23,1 млн россиян.
Кроме того, заемщики «молодеют». За 2024 год во всех типах кредитных продуктов выросла доля клиентов в возрасте до 20 лет. Вместе с тем, растет закредитованность клиентов МФО. Средняя сумма долга таких клиентов достигла 58,5 тысяч руб.
Однако, уже к марту 2025 года суммарный объем займов россиян сократился максимальными за последние десять лет темпами и просел на 390 млрд рублей.
Новые условия выдачи средств, действительно, помогут и дальше снижать закредитованность, подтвердил в беседе с Online47 Никита Масленников, ведущий эксперт Центра политических технологий, руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития:
«Доля просрочки у населения сегодня не носит критического характера, но настораживают темпы ее роста, особенно в этом году. Возросло количество практик, когда люди берут новый кредит в другой кредитной организации, чтобы перекредитоваться и закрыть старый. В микрофинансовые организации обращаются чаще за мелкими суммами, чтобы дотянуть до зарплаты, но в общей сложности тоже набегает достаточно большая задолженность. Практика проверки доходов была и раньше, потом правила несколько смягчили, но теперь она вернется вновь. Однако, ничего кардинально нового мы не увидим».
Вводить изменения планируется постепенно: до конца текущего года действует переходный период, когда банки и МФО все еще смогут выдавать кредиты и займы без подтверждения доходов. Экономист подчеркивает, что сложнее всего в данной ситуации придется, конечно, клиентам МФО, поскольку чаще всего они вынужденно берут средства на рутинные, ежедневные траты:
«Поменять привычки финансового поведения россиян будет довольно сложно. Но это необходимо. Если люди и дальше будут наращивать закредитованность, то следующий этап – личное банкротство. На мой взгляд, ЦБ сейчас делает шаг навстречу людям, вводит своеобразную предупредительную меру для них. Если гражданам будет сложнее получить кредит, займ, и нужно подтверждать официальный доход, то для них это лишний повод задуматься, на каких условиях они работают и получают зарплату, нужен ли им этот кредит. Так что эти усложнения будут работать и на обеление рынка труда», – уверен Никита Масленников.
pxhere.com
Вместе с тем, дополнительные усилия потребуются теперь и от самих финансовых организаций. Помимо того, что им придется вводить регулятивные меры, могут понадобиться и дополнительные расходы на проверку своих клиентов:
«Крупные банки это переживут спокойно. А вот по региональным, у которых нет универсальной лицензии, это может довольно сильно ударить. Полагаю, банки могут теперь активнее внедрять социальные вклады, когда вы можете на льготных условиях открывать депозит до 50 тысяч рублей. Это может стать некоторой страховкой для людей в случаях тяжелых финансовых обстоятельств, да и для самих банков снизит риски потери клиентов и сделок».
Кредит – временное решение
С тем, что россиянам не стоит бояться нововведений, согласен и Александр Разуваев, финансовый аналитик и член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров. По его словам, тщательная проверка заемщиков – это, действительно, шаг к сокращению закредитованности россиян:
«Мы неоднократно об этом говорим, но это базовый принцип финансовой грамотности: люди должны жить не в кредит, а копить. Да, не всегда это возможно. Но и кредит финансовое положение семей не улучшает. На мой взгляд, такие меры будут влиять на то, что люди будут чаще искать прозрачный, официальный способ заработка. Кроме того, это сократит число людей, которые берут микрозаймы по космическим процентам».
А вот возникновения теневого сектора кредитования бояться не стоит, говорят экономисты. По их словам, сегодня такие организации жестко давятся и налоговыми службами, и самими банками. Да, механизм получения кредитов и займов станет сложнее, но без этого помочь людям с их долгами перед банками не получится.
Дарья Нестерова
Фото: Валентин Илюшин/Online47
