Самозанятые и предприниматели смогут брать кредитные каникулы. Соответствующий закон будет действовать в России уже с октября. Однако, воспользоваться такой мерой поддержки смогут не все. Online47 изучил, кому банки готовы будут предоставить отсрочки по платежам, и поговорил с юристом о том, на что обратить внимание предпринимателям.
Помощь бизнесу
С 1 октября в России начнет действовать новый закон, который позволит самозанятым, а также малому и среднему бизнесу оформить кредитные каникулы. Это будет касаться и кредитов по программам льготного кредитования субъектов МСП. Каникулы будут распространяться на суммы кредита или займа в пределах:
- до 10 млн рублей — для самозанятых;
- до 60 млн рублей — для микропредприятий;
- до 400 млн рублей — для малых компаний;
- до 1 млрд рублей — для средних компаний.
Воспользоваться такой возможностью можно будет не чаще одного раза в пять лет по одному договору. Срок каникул – шесть месяцев. При этом, банки смогут предоставлять реструктуризацию и каникулы для МСП по собственным программам. В дальнейшем правительство может пересмотреть установленные лимиты и увеличить их при возможности.
Среди требований, которые банки сегодня в праве выдвинуть клиенту:
- заемщик должен быть субъектом МСП или самозанятым, который не относится к МСП;
- заемщик не должен быть в процессе реорганизации, ликвидации или банкротства;
- у заемщика не должно быть кредитных каникул в течение последних пяти лет;
- не должно быть других действующих кредитных каникул;
- договор кредита или займа должен быть заключен после 1 марта 2024 года;
- должны отсутствовать основания для предъявления требования по досрочному возврату денежных средств;
- необходимо согласие поручителя, если исполнение обязательств обеспечено залогом или поручительством.
Микропредприятиям, малому бизнесу и самозанятым проценты за этот период включат в основной долг. Средние предприятия будут уплачивать проценты ежемесячно. При просрочке более семи календарных дней подряд во время льготного периода неперечисленные суммы пополнят основной долг.
Также до окончания кредитных каникул будут действовать некоторые ограничения. Нельзя будет:
- взыскивать предмет залога;
- расторгать договор по инициативе кредитора;
- настаивать на досрочном исполнении обязательств;
- предъявлять требования к поручителю.
В течение льготного периода также нельзя будет начислять заемщику неустойки, штрафы и пени, в частности за просрочку возврата долга или уплаты процентов.
На ковидной волне
Особую востребованность кредитные каникулы получили в России, как мы помним, в период пандемии. Тогда, чтобы поддержать граждан в непростой период, власти ввели кредитные каникулы для граждан, которые позволяли отсрочить выплаты. Воспользоваться помощью в то время могли предприниматели, субъекты МСП и простые граждане.
Отложить платежи можно было как по потребкредиту, так и по автокредиту или ипотеке. Для многих это стало спасением в месяцы изоляции и отсутствия зарплаты:
«В связи с пандемией, как и у многих, образовались сложные финансовые проблемы. В банке предложили кредитные каникулы на три месяца, причем не нужно было посещать офис банка. Банк прислал смс-сообщение со всеми условиями и автоматически подключил каникулы», – вспоминает о своем опыте Анастасия.
Однако, пандемия далеко не единственная причина, которая побуждала россиян прибегать к помощи кредитных каникул. Это становилось спасением и для мелкого бизнеса:
«Каникулами довелось воспользоваться однажды в крайнем случае. Оказалась на больничном на несколько недель. Поступлений денег не предвиделось, поскольку я самозанятая, и нужно было заранее продумать, как не попасть с банком впросак. До очередного списания по кредиту оставалась пара недель, я позвонила в банк, мне каникулы одобрили. Ближайший платеж был 0 рублей. Общий срок увеличился лишь на месяц. И да, ежемесячная сумма платежей не изменилась», – поделилась своей историей Валерия.
Тем не менее, многие сошлись во мнении, что кредитные каникулы – не самый в выгодный и эффективный инструмент корректировки долговой нагрузки:
«Взяв кредитные каникулы я был удивлен изменением в графике: он сдвинулся не на один месяц, а на два. Конкретной информации найти нигде не удалось, только по телефону с оператором выяснил, что так работает данная услуга и это проценты за пропущенный месяц. В итоге один пропущенный платеж превращается в два», – пожаловался в сети Александр.
Рука помощи от государств
Из-за санкций, падения рубля и сокращения экспорта бизнес вновь оказался под ударом. В этой связи совершенно понятно желание Центробанка и властей предложить послабления, отметил в беседе с Online47 адвокат, член-корреспондент РАЕН Яник Юкша:
«Лишних денег у предпринимателей сегодня нет. Многое растет в цене. Мы видим, как дорожают услуги, логистика, горюче-смазочные материалы, аренда офисных помещений. Плюс к этому нагрузкой ложатся налоги и много чего еще, что бизнесу приходится оплачивать. Многие предприниматели заняты бесконечной чередой споров с налоговой, поскольку она занимает достаточно безапелляционную позицию. Бизнесу приходится выкручиваться даже в условиях отсутствия средств. Все это ведет к тому, что многие, действительно, могут прибегнуть к такому инструменту, как кредитные каникулы».
По словам эксперта, с одной стороны, это даст бизнесу возможность выкрутиться из сложной ситуации, а с другой, может поспособствовать тому, что кто-то не сумеет правильно оценить свои силы:
«По сути, кредитные каникулы – это невыплата по существующим долгам. Тем не менее, долг этот копится в виде процентов. Например, при ставке в 20-25%, которую сегодня предлагают банки, отсрочка на шесть месяцев принесет 12,5% к сумме основного долга. Человек, как правило, выплачивает проценты, а уже потом тело кредита. И получается, что человек снова вернется к выплате процентов, даже если уже вносил средства в основную часть долга. Спустя полгода каникул предприниматель может столкнуться с тем, что долг не просто не уменьшился, а вырос, что совершенно законно, но психологически для бизнеса это может быть тяжело».
Янис Юкша напоминает, что банками установлен определенный порядок выплат процентов. Если они должны были быть выплачены, но этого не произошло, то проценты могут попасть в тело кредита. И тогда проценты будут начислять уже на них:
«Нужно смотреть, как, в итоге, будут выглядеть договоры, предлагаемые предпринимателям. Какими будут платежи спустя 6 месяцев отсрочки. Но к вопросу нужно подходить гибко. И кредитные каникулы – один из вариантов, который дает сиюминутную, но передышку предпринимателям, и возможность сохранить их на плаву. Возможно, некоторым это действительно поможет».
Подобные меры поддержки нужны бизнесу как воздух, уверен юрист. И это далеко не единственная мера, которая должна быть сегодня предложена предпринимателям. Правительству следует всерьез задуматься о поддержке роста экономики и искать новые решения.
Дарья Нестерова
Фото: Валентин Илюшин/Online47
