Россиянам могут предложить новый способ покупки квартир. Соответствующий законопроект в Госдуме рассмотрят уже этой осенью. Власти предполагают, что альтернативой ипотечным кредитам могут стать жилищные сбережения, когда на первоначальный взнос жители копят на специальном счете. Тем, кто согласится открыть такой счет, гарантируют ипотеку на льготных условиях. Online47 поговорил с экономистами о том, будет ли такой инструмент работать в России и какие риски может нести.
Хранить не под подушкой
Предложить систему жилищных сбережений власти решили на фоне высокой ключевой ставки, которая становится препятствием к покупке жилья для очень многих семей.
Чтобы жилье стало доступнее, россиянам хотят предложить копить средства на спецсчетах. Деньги на них будут накапливаться длительное время, их защитят от инфляции за счет регулярной индексации, а также застрахуют вклады до 10 млн рублей. Но направить эти средства можно будет только на покупку жилья, ни на какие другие цели потратить деньги не получится.
Как пояснили в Центробанке, создание такой системы, с одной стороны, предоставит гражданам возможность накопления первоначального взноса на специальном счете с правом последующего заключения договора ипотечного кредита на специальных условиях. С другой стороны, кредитные организации смогут расширить свою ресурсную базу и эффективнее управлять ипотечным портфелем.
Специалисты полагают, что программа будет полезна для молодых семей и жителей регионов с низкими доходами.
Вклады вдолгую – не вариант
Однако, подобный механизм накопления может оказаться не актуальным для россиян, предупреждает руководитель Центра политэкономических исследований Института нового общества Василий Колташов. По его словам, россияне в условиях инфляции редко кладут средства на депозиты даже на год:
«Обычно средства на депозиты кладут на 3-6 месяцев, реже на год. Эти средства откладывают на те случаи, если в семье что-то случится. Например, у пожилого родственника инсульт, и возникает необходимость в срочных расходах. Даже просто довести до больницы, нанять людей, которые помогут поднять пожилого человека, – на все это нужны деньги в немалом количестве и очень быстро. Деньги нужны в разных ситуациях, поэтому класть их на счет, который предполагает трату только на жилье, и ни на что иначе, – не имеет смысла».
Девальвация рубля и инфляционные волны побуждают людей каждые несколько месяцев проводить оценку эффективности своих сбережений, подчеркивает Василий Колташов. Кроме того, банки должны предложить очень хороший процент по жилищным вкладам. Для многих смысл во вложениях будет только если доходность будет хотя бы на 2% выше того, что им предлагают по депозитам.
«Сейчас депозиты достаточно доходные, и люди от них не отказываются, несмотря на снижение ставок. Кроме того, если жилищные сбережения планируют индексировать, то правительство точно своих денег на это тратить не должно. Задачу должен будет решать Центробанк и побуждать людей к накопительству. Правительство пока решает другие задачи – рост дефицита бюджета, повышение налогов. Так что вряд ли мы увидим реальную индексацию таких сбережений. Особенно после того как бюджет на ближайшие три года определен и не предполагает дополнительные траты на субсидирование счетов граждан. Государство уже сделало необходимые шаги в более гибком режиме: у людей есть депозиты в коммерческих банках, по которым начисляются значительные проценты».
Эффективность программы будет зависеть, в том числе, от стабильности процентных ставок и готовности застройщиков предоставлять скидки участникам программы. Дополнительные стимулы государство им сейчас вряд ли предложит, поскольку для помощи отрасли и без того было сделано немало, отмечает Василий Колташов.
Ипотека – не единственный вариант
Тем не менее, для некоторых семей жилищные сбережения действительно могут стать неплохим помощником в приобретении жилья, считает Никита Масленников, ведущий эксперт Центра политических технологий, руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития:
«Все ошибочно зациклились на ипотеке, но рынку недвижимости сегодня нужно развивать и арендное жилье. Его сегодня мало, что делает рынок жилья несбалансированным. В таком случае жилищные сбережения могли бы помочь как раз тем, кто хочет арендовать жилье или отремонтировать уже имеющееся и также сдать его другим людям. Сейчас ситуация такая: чтобы накопить на первоначальный взнос, среднестатистическому россиянину нужно 14 месячных зарплат. Кроме того, реальные заработные платы будут тормозить по темпам роста и первоначальный взнос для многих будет все менее доступным. В таких условиях и необходим государственный рынок арендного жилья».
Кроме того, проблемной может стать планируемая индексация таких счетов, отмечает экономист. Динамика инфляции не всегда поддается прогнозу:
«Все будет зависеть от темпов инфляции. У нас сейчас достаточно высокие риски с повышением НДС. Если он вырастет на 2 процентных пункта, то затраты на него желательно отбить уже сегодня, поэтому есть ощущение, что кто-то будет повышать цены уже сейчас. А это подтолкнет инфляцию. Мы пока не знаем какой уровень инфляции экономика покажет даже к концу этого года. Хотелось бы, чтобы она была ниже 7,6% , но это зависит от индексации и средств, которые будут ее обеспечивать».
Экономист также отмечает, что эффективность предлагаемой программы будет зависеть от процентной ставки и условий, которые будут определены для граждан, банков и застройщиков.
Фото: Валентин Илюшин/Online47
