Россияне давно привыкли: понравился дорогой телефон или новый диван — оформил рассрочку, получил товар и постепенно выплатил всю сумму. За несколько лет такой сервис стал для многих обычным делом. В рассрочку покупают все что угодно: от одежды и электроники до мебели и товаров для дома.
Формально это вроде бы не кредит, но, по сути, значительная часть покупателей уже давно живет по принципу «купи сейчас — плати потом», не особо вникая в условия договоров. Однако государство решило навести порядок на этом рынке, чтобы сделать рассрочку понятной и прозрачной. Что изменится в правилах с 1 апреля — рассказываем в материале Online47.
Freepik
Зачем нужно жесткое регулирование
До сих пор рынок рассрочки развивался почти без особых ограничений. Если банки и микрофинансовые организации работали по строгим правилам, то сервисы рассрочки и так называемые BNPL-платформы фактически находились вне отдельного правового поля. Они могли по-разному трактовать понятие «бесплатной рассрочки», закладывать комиссии в стоимость товара, вводить штрафы и дополнительные платежи, о которых покупатель узнавал уже после оформления покупки.
Часто такая рассрочка оказывалась просто скрытым кредитом. Проценты официально не начислялись, но сам товар в рассрочку стоил дороже, чем при оплате сразу. Кроме того, условия договоров нередко были перегружены сложными формулировками, из-за чего покупатель не всегда понимал, какую ответственность он несет при просрочке.
Новый закон вводит для всех единые правила. Он закрепляет само понятие сервиса рассрочки, определяет, кто имеет право его предоставлять, и устанавливает базовые гарантии для пользователей. Следить за порядком будет Банк России, который будет вести специальный реестр операторов рассрочки. Работать легально смогут только те компании, которые в этот перечень включены.
Freepik
Что изменится для покупателей
Первое и главное — сроки. С 1 апреля рассрочку максимально можно будет взять только на полгода. Раньше некоторые сервисы растягивали платежи на год и больше — теперь такие схемы под запретом. И это еще не все: с апреля 2028 года максимальный срок сократят до четырех месяцев.
Для покупателя это означает, что рассрочка станет инструментом для относительно быстрых покупок, а не способом надолго отложить платежи. Купить что-то дорогое и растянуть выплаты на год-полтора уже не получится. Платить в месяц придется больше, но зато снижается риск накопления множества мелких рассрочек, которые в сумме превращаются в серьезную долговую нагрузку.
Закон также четко фиксирует, что стоимость товара должна быть одинаковой независимо от способа оплаты. Продавец больше не сможет навесить лишние проценты и сделать вид, что рассрочка бесплатная. Никаких скрытых комиссий за оформление или за прием платежей. Если это рассрочка, значит, она действительно должна быть бесплатной.
Еще один пункт — штрафы за просрочку. Теперь они ограничены и не могут превышать 20% годовых от суммы задолженности. Раньше можно было попасть на огромные пени из-за небольшой задержки, а теперь такая ситуация исключена.
Кстати, никто не запрещает расплатиться досрочно — хоть полностью, хоть частично. Это право потребителя, и никаких санкций за подобное не предусмотрено.
Другой важный момент связан с кредитной историей. Если покупатель берет товар в рассрочку на сумму до 50 тысяч рублей, об этом никто не узнает: данные в бюро кредитных историй не попадут, и на его кредитный рейтинг это не повлияет.
Но если общая задолженность по рассрочкам перевалит за 50 тысяч, информация уйдет в бюро. И банки, когда человек в следующий раз придет за ипотекой или кредитом, уже будут видеть его обязательства и учитывать их при оценке платежеспособности.
Freepik
Как новые правила отразятся на магазинах и сервисах
Для компаний, предоставляющих рассрочку, закон вводит не только ограничения, но и дополнительные обязанности. Оператором сервиса рассрочки теперь может быть только юридическое лицо, соответствующее установленным требованиям. Среди них — минимальный размер собственного капитала и запрет на совмещение этой деятельности с рядом других финансовых услуг.
Компании обязаны сделать условия рассрочки прозрачными и понятными, разместить правила на всеобщее обозрение. Они должны хранить все договоры и отчитываться перед регулятором. Проще говоря, рынок рассрочки больше не будет находиться в «серой зоне» — его приведут к общим стандартам наравне с другими финансовыми услугами.
Для магазинов и маркетплейсов это тоже стресс. Раньше они могли переложить часть своих расходов на покупателя через комиссии и наценки. Теперь, если они захотят предлагать рассрочку, издержки, скорее всего, лягут на их плечи. Не все к этому готовы, особенно небольшие продавцы. Возможно, доступность рассрочки для некоторых товаров снизится, а выбор нишевых позиций в этом сегменте сузится.
Но для потребителей это плюс. Рынок становится честнее. Люди будут точно знать, сколько должны, когда и что произойдет в случае задержки платежа. Для порядочных сервисов это возможность завоевать доверие, а для тех, кто привык зарабатывать на скрытых платежах, — повод либо меняться, либо уходить с рынка.
Фото: Валентин Илюшин/Online47
