Новую меру поддержки для молодых семей предложили в Госдуме. Депутаты направили главе Центробанка письмо с предложением ввести государственные микрозаймы под 0,01% годовых для студентов с детьми. Законодатели предполагают, что средства могут помочь родителям, которые оказались в сложной жизненной ситуации.
Как объяснили авторы инициативы, студенты нередко вынуждены обращаться за финансовой помощью в микрофинансовые организации, где суммы им выдают под огромные проценты. Чтобы молодые родители не выпадали из образовательного процесса из-за финансовых передряг, депутаты предлагают сделать процентную ставку максимально низкой.
«Средства могут направляться на покрытие срочных расходов: услуги няни, лекарства, транспорт, временное жилье или питание», – объясняют авторы инициативы.
Однако, экономисты опасаются, что дешевые микрозаймы могут лишь усугубить ситуацию в таких семьях.
Просроченные платежи
О том, что россияне все больше влезают в кредиты, депутаты, экономисты и социологи говорят уже не первый год. В прошлом году, по данным Комитета Госдумы РФ, жители задолжали банкам 35 трлн рублей. То есть каждый третий гражданин имел хотя бы один кредитный договор. Вместе с тем росла и доля просрочек. Их сумма уже составила 1,5 трлн в прошлом году, и продолжала расти. Для страны это становится опасным сигналом, который говорит о том, что денег на жизнь у людей не хватает.
При этом, в России наметилась еще одна совсем неутешительная тенденция: люди, которые не справляются с долговой нагрузкой и вынуждены объявлять себя банкротами, стремительно молодеют. Все чаще ими становятся россияне в возрасте до 25 лет. За последний год доля таких должников выросла десятикратно. Всего же по итогам 2025 года финансово несостоятельными себя объявили почти 568 тысяч россиян, что на 30% больше, чем годом ранее.
Да и в целом, стоит отметить, что число тех, кто перестает справляться со своими кредитными обязательствами, растет. Только в Сбербанке количество должников выросло на 20-30% в первом полугодии 2025-го. А по данным Объединенного кредитного бюро, во втором квартале 2025 года просроченная задолженность по ипотечным и автокредитам выросла в России практически в два раза: на 97% по ипотеке и на 85% по автокредитам.
pxhere.com
На что идут микрозаймы?
К помощи микрозаймов россияне тоже прибегают все чаще. В третьем квартале 2025 года объем их выдачи увеличился в четыре раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Средняя запрошенная сумма займа выросла на 32%.
Тогда эксперты говорили о том, что популярность микрозаймов растет из-за медленного роста доходов и увеличения трат на повседневные нужды. Часто россиянам приходилось прибегать к займу для покрытия каких-то ежедневных трат, сумма которых не превышает 30 тысяч рублей. То есть зачастую люди берут в долг просто для того, чтобы дотянуть до зарплаты. Так, например, в 2025 году рекордное число микрозаймов – 4,6% – клиенты МФО потратили на покупку школьных товаров к 1 сентября.
Видя, что россияне все чаще уходят в долги, ЦБ во второй половине прошлого года ввел ряд ограничений для МФО. Так компании обязали рассчитывать долговую нагрузку только на основе официальных источников дохода. До этого многие компании могли обходиться без предоставления справок 2-НДФЛ, что позволяло быстрее обрабатывать заявки и привлекать больше клиентов.
Ряд ограничений вступил в силу и в 2026 году. В частности, теперь заемщику разрешают одновременно брать не больше двух займов. С 2027 года количество дорогостоящих кредитов снизится до одного, причем новый заем можно будет оформить только через трое суток после закрытия предыдущего. Кроме этого, с апреля текущего года вступят в силу еще одни существенные изменения правил игры на рынке микрофинансирования. Максимальная переплата по краткосрочным займам (до года) снизится с 130% до 100% от первоначальной суммы кредита с учетом всех процентов, комиссий и штрафных санкций. Все это должно способствовать снижению риска кредитования населения и защите потребителей финансовых услуг.
О чем предупреждают экономисты
Главный недостаток предлагаемой депутатами инициативы состоит в том, что, каким бы маленьким не был процент по кредиту, возвращать деньги семье рано или поздно все-ровно придется. Как подчеркнул в беседе с Online47 Вячеслав Путиловский, ведущий аналитик портала BankoDrom.ru, микрозайм – помощь лишь на короткий срок:
«В моменте такие деньги, безусловно, могут помочь молодой семье. Но даже если у кредита будет низкая, субсидированная государством ставка, возвращать средства семье все-равно придется. И тогда возникает логичный вопрос, смогут ли молодые родители это потянуть, или еще больше окажутся втянуты в долги. Кроме того, это несет и налоговые последствия. Если ставка будет ниже, чем ставка Банка России, то налоговая воспримет это как дополнительный доход. Как меру поддержки такие микрозаймы можно использовать. Но куда более полезно было бы выдавать дополнительные стипендии или субсидии».
Сейчас власти активно расширяют и такие возможности. В перечень возможных мер поддержки для улучшения демографической ситуации в регионах на 2026 год вошла выплата в 200 тысяч рублей студентам при рождении у них ребенка.
На сегодняшний день, говорит Вячеслав Путиловский, микрофинансовые организации пользуются популярностью, поскольку они намного менее требовательны к заемщикам. Туда обычно приходят те, кому отказываются выдавать деньги в банках. Но оборотная сторона таких кредитов – высокие проценты.
Тем не менее, люди нуждаются в кредитах и продолжат их брать, говорит экономист Александр Дудчак. Поэтому ничего плохого в том, чтобы выдавать займы под низкий процент нет. Другой вопрос, почему люди не могут без них обойтись, и можно ли им помочь:
«Важно понимать, если мы даем молодежи кредиты на лекарства или питание, то это крайне неприятный симптом для экономики. Это значит, что человек не может обеспечить себя базовыми вещами. В таком случае нужно давать не рыбу, а удочку. Вероятно, стоит пересмотреть в принципе всю денежно-кредитную политику, чтобы могли расти производства и был инвестиционный рост. Но пока мы видим, что ключевая ставка остается запредельной, инфляция растет, да и стоимость квадратных метров жилья не падает».
Еще один риск заключается в том, что дешевые микрозаймы, безусловно, покажутся привлекательным предложением для молодых семей. Но таким образов государство будет стимулировать семьи уходить в закредитованность с очень раннего возраста.
«Часто считается, что к микрозаймам прибегают финансово неграмотные люди. Но стоит отметить, что чаще всего под этим термином скрывается безысходность. Когда человек идет в контору по микрозаймам и берет кредит под 100%, он прекрасно понимает, чем ему это грозит. Но в сложной ситуации люди хватаются за любую соломинку», – отмечает Александр Дудчак.
pxhere.com
Тем не менее, экономисты сходятся на том, что микрозайм – сиюминутная помощь, которая влечет за собой куда больше последствий, чем реальной пользы. Это не спасательный круг для семьи, а вынужденный шаг, на который идут за неимением других вариантов. Конечно, помощь студенческим семьям нужна, но доступность кредитов – не лучший вариант для родителей, который пытаются встать на ноги. Есть опасения, что это лишь сильнее будет загонять студентов в нужду, ведь никакого фундаментального финансового запаса для решения своих проблем у них нет. В результате, они лишь будут переходить от одного займа к другому.
Дарья Нестерова
Фото: Валентин Илюшин/Online47
