С 1 сентября 2025 года в России вступают в силу новые правила выдачи потребительских кредитов и займов. Одно из главных нововведений — так называемый «период охлаждения», пауза между одобрением кредита и фактическим перечислением средств. Изменения направлены на борьбу с мошенничеством, но повлияют и на добросовестных заемщиков, особенно тех, кто привык решать финансовые вопросы в один клик. Подробнее о реформе — в материале Online47.
Как работает «период охлаждения»
Новый порядок устанавливается Федеральным законом №9 от 13 февраля 2025 года. Согласно ему, гражданин не сможет получить заемные средства немедленно — независимо от того, обращается ли он в банк, микрофинансовую организацию или подает заявку онлайн. Между одобрением кредита и фактической выдачей денег теперь устанавливается временная отсрочка. Ее продолжительность зависит от суммы:
• от 50 до 200 тысяч рублей — 4 часа ожидания;
• свыше 200 тысяч — уже 48 часов.
Если кредит выдан с нарушением этих правил, и заемщиком оказывается жертва мошенничества, ответственность ложится на кредитную организацию. Более того, при возбуждении уголовного дела гражданин освобождается от обязанности возвращать средства, а долг не может быть продан коллекторам. Таким образом, закон усиливает защиту потребителя и делает финансовые учреждения лично заинтересованными в соблюдении всех формальностей.
Однако есть и исключения. «Период охлаждения» не применяется в случае займов на сумму менее 50 тысяч рублей, ипотеки, автокредитов (если деньги переводятся напрямую дилеру), образовательных кредитов (при переводе средств сразу в вуз), а также при наличии поручителей или созаемщиков. Под нововведение не попадают и кредиты, оформленные в рамках рефинансирования, при условии, что новая задолженность не превышает старую.
Против эмоций и социальной инженерии
Введение отсрочки объясняется не только попыткой замедлить мошенников, но и желанием оградить граждан от спонтанных решений. По статистике, большая часть так называемых «удачных» мошенничеств совершается под давлением: потенциальные жертвы убеждают действовать немедленно, под угрозой потери денег, свободы или здоровья близких.
Период охлаждения разрушает саму логику давления — моментальной реакции не будет. Финансовая задержка дает время на переосмысление, анализ условий, сравнение предложений и, возможно, отказ от поспешного решения. Особенно это важно в стрессовых ситуациях, когда по телефону сообщают о «заблокированном счете» или «происшествии с родственником». Ранее жертва могла мгновенно оформить заем и перевести деньги злоумышленникам. С сентября это станет невозможным.
В то же время новые правила ужесточают и требования к идентификации заемщиков. Теперь банк сможет перечислить деньги только при полном совпадении персональных данных заявителя и владельца счета. Особенно актуально это для онлайн-кредитования, где риск подмены личности всегда выше.
Новые инструменты защиты от обмана
Дополнительным щитом против мошенников стал так называемый «самозапрет» на получение кредитов, который действует с 1 марта 2025 года. Граждане могут в любой момент установить запрет на оформление займов от своего имени — полностью или частично (например, только в МФО). Сделать это можно через портал «Госуслуги», а с сентября — и через МФЦ. Снятие запрета требует времени, что делает его неэффективным для аферистов, действующих быстро.
Как и в случае с периодом охлаждения, механизм самозапрета имеет исключения: он не блокирует уже оформленные кредитные карты с лимитом, автокредиты под залог, ипотеку и образовательные займы с прямым переводом средств в учреждение.
Эти меры, в совокупности с новыми правилами выдачи кредитов, формируют новую модель поведения на рынке. Упор смещается со скорости на безопасность, с удобства на осознанность. Финансовые институты теряют часть гибкости, но получают инструменты для снижения репутационных и финансовых рисков.
С 1 сентября мгновенное кредитование в России, каким оно было последние годы, уходит в прошлое. Система становится более структурированной и бюрократичной, но вместе с тем — более защищенной. Заемщикам, которым действительно нужны деньги, придется планировать финансовые решения заранее, учитывать временные паузы и соответствовать новым требованиям по идентификации.
Рынок, где за считанные минуты можно было получить десятки тысяч рублей, закрывает эту лазейку — в том числе для злоумышленников. Новый кредитный ландшафт становится менее комфортным, но куда более надежным.
Фото: Freepik
