С 2027 года россияне смогут заключать с банками договоры жилищных сбережений. Соответствующий закон приняли в Государственной Думе. Предполагается, что это не только улучшит жилищные условия российских семей, но и поможет в развитии системы ипотечного кредитования, которая тоже сегодня сталкивается с трудностями.
Потратить средства с такого счета можно будет на оплату жилья, финансирование индивидуального жилищного строительства (ИЖС) либо участие в долевом строительстве.
Что из себя представляют жилищные вклады, чем они отличаются от других типов сбережений, и действительно ли это поможет в покупке жилплощади, разбирался Онлайн47.
Что такое жилищные вклады
О жилищных вкладах в правительстве заговорили не просто так. К сожалению, практика показывает, что даже первоначальный взнос – довольно большая сумма, накопить которую многим очень непросто. Ситуацию усугубляет инфляция: жилплощадь регулярно дорожает, и те средства, которых еще вчера хватало на первоначалку, сегодня уже оказывается недостаточно. В таких условиях людям нужны не просто накопления, но и дополнительные гарантии.
Валентин Илюшин/Онлайн47
Поэтому первое и главное, на что стоит обратить внимание в договорах жилищных сбережений, – гарантии. Такие вклады будут застрахованы, а максимальное возмещение по ним составит 10 млн рублей. Это гарантирует, что в случае, если банк разорится, Ваши деньги не сгорят и Вы сможете получить их назад.
Направить свои жилищные сбережения можно будет на:
- первоначальный взнос по ипотеке;
- погашение ипотечного кредита;
- покупку жилья;
- строительство дома;
- участие в долевом строительстве.
Пополнять вклады можно будет без ограничений и в любое время. Вносить деньги могут и третьи лица, например, родственники. Порядок и периодичность выплат определяются в условиях ДЖС.
Но есть в этой системе и свои ограничения. Потратить деньги с такого счета можно будет исключительно на приобретение жилья. А снять средства со счета получится не раньше, чем через год. Открыть такой счет можно будет с января 2027-го, и не менее, чем на три года.
При этом, выплата процентов (а они копятся, как и на любом вкладе) происходит, в том числе, при досрочном расторжении договора, если деньги направляются на улучшение жилищных условий.
В Госдуме говорят о том, что для таких вкладчиков банки готовы будут предлагать более выгодные условия:
«Жилищные вклады обеспечивают целевое накопление средств. Они позволяют спокойно, размеренно откладывать на приобретение жилья на хороших условиях. Кроме того, данный инструмент способствует развитию долгосрочного планирования, так как предполагает накопление средств на протяжении определенного периода времени, что с одной стороны дисциплинирует, а с другой, стимулирует экономическую активность в приобретении жилья», – объяснили законодатели.
Валентин Илюшин/Онлайн47
Возможности и риски
По сути, главные отличия жилищных вкладов от любых других – это целевое назначение и дополнительные льготные условия. Это в разговоре с Онлайн47 подтвердил Никита Масленников, ведущий эксперт Центра политических технологий, руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития:
«Подобный вид вклада идет исключительно на решение жилищной проблемы. Не исключено, что закон даст дополнительные льготы по первоначальному взносу. Это уже будет прописываться в конкретных договорах между банком и соответствующим клиентом, так что на это тоже стоит обращать внимание. Практика показывает, если у человека есть такой жилищный вклад, то у него гораздо меньше головной боли по обслуживанию ипотечного кредита. Ну и ключевой момент – это страхование на сумму до 10 млн рублей. Это значительно отличается от всех остальных сберегательных вкладов и от суммы по программе долгосрочных сбережений по инвестиционным счетам».
Экономист уверен, что сумма страхования – самый существенный стимул, который может побудить россиян заключать договоры жилищных сбережений. По сути, государство даст таким людям дополнительную гарантию сохранности их средств в том случае, если что-то случится с банком.
Валентин Илюшин/Онлайн47
«Несмотря на это, у людей сегодня довольно много страхов относительно вложения средств, – говорит Никита Масленников. – Людей пугают изъятием вкладов. Но такой вариант попросту нереален. Депозитная база – это основа для любого кредита. Поэтому, если вы изымаете вклады у населения, то останавливаете все кредитные процессы в экономике. У вас нет новых денег для того, чтобы кредитовать предприятия, граждан, жилищное строительство и любые другие сферы экономики».
Другие опасения связаны с девальвационными рисками. В последнее время все чаще слышны прогнозы о том, что рубль может обесцениться и экономику ждет новый 1998 год. Конечно, это тоже отражается на уверенности россиян, особенно тех, кто хорошо помнит тот период.
«Девальвационные страхи тоже довольно неоднозначны. Да, к концу года доллар, скорее всего, будет стоить около 80 рублей, хотя сейчас уверенно движется к показателю в 75 рублей. Но эта вещь достаточно изменчивая. Курс – вообще довольно волатильная позиция. Но в увеличении доллара есть и благоприятные моменты для бюджета. Чем выше стоимость валюты, тем больше вы получаете денег, когда экспортеры продают валюту. А это сокращает дефицит бюджета. Соответственно, в таких условиях государство чувствует себя более спокойной с точки зрения финансирования необходимых расходов, в том числе и социальных», – объясняет экономист.
Однако, пока в обществе ослабление валюты воспринимается с опаской. По словам эксперта, у властей и регуляторов не хватает коммуникации с гражданами по экономическим вопросам. В результате, любые неоднозначные ситуации вызывают панику.
Валентин Илюшин/Онлайн47
Снижается горизонт планирования
Снижение доверия отмечает и Александр Разуваев, член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров. Он предполагает, что жилищные вклады могут оказаться невостребованными у россиян, поскольку экономическая ситуация в мире выглядит нестабильной, а у людей снижается горизонт планирования:
«Прежде всего влияет геополитика и то, как она отражается на мировых финансовых рынках. В нынешних условиях долгосрочное планирование просто невозможно. Подобные меры хороши в стабильной экономике, где растет промышленное производство, фондовый рынок. Инициатива сама по себе неплохая, но может оказаться просто не ко времени. Да и все эти разговоры коммунистов про необходимость изъятия депозитов, перебои с топливом в разных регионах, тоже не добавляют людям уверенности».
Не исключено, что таким образом власти хотят стимулировать людей вкладывать средства в банки. Тем не мене, как предполагает Александр Разуваев, инструмент рискует не стать популярным, если риски будут казаться людям выше, чем возможная выгода.
Валентин Илюшин/Онлайн47
Безусловно, договоры жилищных сбережений могут стать неплохим инструментом в вопросе покупки жилья. Другое дело, что долгосрочное планирование становится все менее возможным. С одной стороны, жилищные вклады позволяют копить целенаправленно и не тратить деньги на сторонние нужды. С другой, их нельзя будет потратить на обучение ребенку или лечение кого-то из членов семьи, если возникнет такая необходимость.
Соответственно, во многом семьи будут отталкиваться от того, какие задачи стоят перед ними в текущий момент. Да, жилье – важный базовый ресурс. Но и жизнь не стоит на месте. По ходу того, как семья копит на первую жилплощадь, решать приходится и другие финансовые вопросы. И тут уже каждый должен сам решать, готов ли он заморозить средства и ограничить их возможности, чтобы получить при этом дополнительные гарантии, льготы и увеличить шансы на покупку жилья, или нет.
Дарья Нестерова
Фото: Ольга Андреева/Online47
