С начала года в России не утихает обсуждение повышения цен на полисы обязательного автострахования – ОСАГО. Цифры звучат разные: рост обещают от 48 до 80%. Автомобилисты подсчитывают потенциальные траты, а ряд экспертов полагает, что подорожание ОСАГО приведет к увеличению числа поддельных полисов. Online47 разбирался, для кого подорожает страховка, с чем это связано и ждать ли роста цен на еще один вид автострахования – КАСКО.
В чем разница между ОСАГО и КАСКО
Несмотря на то, что оба вида страхования у россиян на слуху, не все знают разницу между ними. ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности. Согласно закону №40-ФЗ, каждый автомобилист должен оформить такой вид страховки. Без нее просто нельзя выезжать на дорогу – за это полагается штраф. И хотя он небольшой, всего 800 рублей, инспекторы ГИБДД могут выписывать его сколько угодно раз. А с 1 марта 2022 года нарушения начнут фиксировать и дорожные видеокамеры.
Важное уточнение: ОСАГО – это про ремонт чужого автомобиля. Если вы становитесь виновником аварии, то страховка покроет ремонт поврежденного автомобиля второй стороны. Если же у вас нет полиса – все расходы по ремонту чужого авто лягут на вас.
ОСАГО, в том числе тарифы на него, всецело регулируется государством. При этом базовая ставка полиса складывается из категории транспортного средства, региона, стажа и возраста водителей, допущенных к управлению этой машиной, мощности двигателя, цели использования автомобиля, безаварийности и ряда других факторов.
Другой вид автострахования – КАСКО – добровольный. Как правило, КАСКО дороже ОСАГО, но зато оно позволяет получить выплату именно на вашу машину в случае ДТП, угона, поджога, полученной на парковке царапины и многих других видов ущерба. При этом совсем неважно, кто именно был виновником произошедшего.
ОСАГО по-новому
Одна из главных причин повышения стоимости ОСАГО – это реформа сферы автострахования, направленная на то, чтобы «автогражданка» рассчитывалась максимально индивидуально.
В январе уже произошел ряд изменений: Банк России увеличил максимальную и минимальную ставки ОСАГО, расширились значения коэффициента аварийности (коэффициент бонус-малус), выровнялся территориальный коэффициент, который прежде вызывал споры. В результате нововведений обязательный полис автострахования стал дешевле для безаварийных водителей и подорожал для «проблемных» автомобилистов. Причем в число последних входят молодые автолюбители, таксисты и юридические лица – для них подорожание ОСАГО стало самым ощутимым.
Впрочем, в среднем по стране цена полиса изменилась не сильно. Как отмечал координатор движения «Общество синих ведерок» Петр Шкуматов, за первые три недели 2022 года средняя премия по ОСАГО в целом по РФ составила 5 789 рублей, что практически в точности совпадает с аналогичным прошлогодним показателем.
Но этими обновлениями реформа только началась. В этом году ожидается:
· увеличение лимита возмещения за вред жизни и здоровью в четыре раза – с 500 тысяч до 2 млн рублей;
· отказ от учета износа деталей при расчете суммы возмещения;
· отмена коэффициента мощности и региональных «надбавок».
Эти поправки пока обсуждаются, но эксперты уже подсчитывают цифры. Так, по оценке Банка России, при одновременном введении всех новаций рост тарифов составит 48%. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) более пессимистичны: по словам президента РСА Игоря Юргенса, цены вырастут до 60%. Причем это средний показатель: для «благонадежных» автомобилистов повышение составит 10–15%, для аварийных водителей и таксистов – до 80%. Вероятно, изменения все же пройдут в два этапа – первый ожидают уже весной.
По мнению директора по продажам финансовых услуг ГК «ABTODOM» Сергея Захарова, удорожание стоимости полиса почувствует большинство автолюбителей, кроме тех, у кого очень низкие коэффициенты в силу длительного стажа и максимально безаварийной эксплуатации.
«Рост цен зависит от ставки тарифа ЦБ РФ, цен на автомобили, а также от размера страховых выплат, устанавливаемых Минфином. Сейчас максимальная сумма компенсации по ОСАГО, установленная в 2014 году, в случае ДТП с легковым автомобилем составляет 500 тысяч рублей. В некоторых ситуациях компенсации недостаточно, так как отмечается совокупный рост цен на запчасти и ремонтные работы. Соответственно, возможный подъем максимальной выплаты до двух миллионов рублей серьезно повлияет на стоимость полисов страхования, – пояснил он Online47. – За последние три года средняя стоимость ОСАГО оставалась на уровне 5551 рублей, несмотря на кардинальные изменения цен на авторынке».
Цены растут на все – и автострахование не исключение
Еще одна причина роста цен на ОСАГО – да и на КАСКО – это общемировая тенденция увеличения стоимости всего, что связано с автопромом, отметила в беседе с Online47 руководитель «Школы агентов» Центра методологии продаж «Ингосстрах» Любовь Разумова.
«За последние два года цены на б/у и новые автомобили выросли, по разным подсчетам в зависимости от марки, на 20–50%. Даже «Лада Гранта» сейчас в среднем стоит 900 тысяч рублей, хотя год назад эта цена была около 500 тысяч. Такая же ситуация с б/у автозапчастями. Еще год назад они стоили на 30% меньше, чем сейчас», – поясняет она.
Эксперт напоминает: два года назад, когда только начиналась пандемия коронавируса, в Китае остановилось производство автозапчастей, в частности для электронных систем автомобилей. В результате автопроизводители остались без важных комплектующих. При этом спрос на машины все равно был – и теперь на один автомобиль приходится три-четыре желающих его купить.
«Мы зависим от общемирового рынка производства автозапчастей, новых автомобилей. Если повышаются цены на производство машин и запчастей к ним, то в таком контексте нельзя выделять исключительно рост ОСАГО. Нет – в мире вообще увеличиваются цены на все. Точно так же с одеждой, едой, – резюмирует Любовь Разумова. – Если идет общемировая тенденция на повышение цен, то и недорогим страхованием торговать не получится. Потому что стоимость страхования – это стоимость будущих ремонтов».
Приведет ли рост цен на ОСАГО к увеличению «серых» полисов
Уже сегодня, при средней цене полиса ОСАГО в 5,5–6 тысяч рублей, некоторые автомобилисты предпочитают не покупать «автогражданку» или экономить, приобретая поддельные страховки. И дальнейшее увеличение стоимости полиса, полагает ряд экспертов, приведет к увеличению числа таких недобросовестных автовладельцев.
«Я считаю, что удорожание цены повлечет с собой еще большее количество людей, которые отказываются от покупки страховки, потому что сейчас владение автомобилем становится все дороже и дороже: топливо, расходные материалы, запчасти растут в цене, все дорожает, – пояснил Online47 руководитель российского общества автомобилистов «СПБ.АВТО» Святослав Данилов. – Это, безусловно, негативным образом скажется на транспортной ситуации в целом, возмещении убытков, аварийности и прочем».
Святослав Данилов отмечает, что стоимость ОСАГО останется выгодной только для опытных водителей. Для новичков же потенциальные суммы – 13–15 тысяч – огромны, и мало кто захочет такое купать.
Впрочем, по официальным данным, лишь около 10% из 44 млн автовладельцев в России не оформляют обязательное автострахование. Чаще всего, как уточняет Любовь Разумова, эта «практика» встречается в южных регионах.
«Серые», поддельные полисы были всегда, в том числе до повышения цен. Люди надеются, что по закону все сделали, но при этом как такового столкновения с законом иметь не будут. Таким образом они прежде всего не себя подставляют, а как раз чужие машины на дороге в случае ДТП, – рассуждает эксперт. – Если у второго участника аварии будет страхование, ваш ремонт будет сделан, а тот автовладелец просто подаст на вас в суд. И количество таких разбирательств, связанных с ОСАГО, увеличивается».
И КАСКО – тоже дороже
Цены на КАСКО не регулируются государством и потому складываются немного иначе, чем на ОСАГО. Например, несмотря на общую тенденцию к увеличению цен на все, в 2020 году стоимость КАСКО, по данным Центробанка России, снизилась почти на 5% – до 33,5 тысяч рублей. Это было связано с ограничительными мерами – доходы россиян упали, да и ездить на машинах люди стали меньше.
Уже в 2021 ситуация изменилась. Цены на автомобили выросли на 40%, что привело к удорожанию КАСКО. Хотя средний тариф снизился на 3%, средняя стоимость полисов возросла на 18%. Рост продолжится и в этом году.
«Для КАСКО удорожание будет более очевидным, так как оно напрямую зависит от стоимости автомобилей и запчастей. И то, и другое за последний год подорожало на 15–30% из-за дефицита микрочипов и проблем в цепочках поставок, – поясняет Сергей Захаров. – Кроме того, ситуация с ростом цен на автомобили и запчасти привела к тому, что владельцы стремятся чаще оформлять GAP (Guaranteed Asset Protection), при которой страховая выплата может достигать стоимости всего автомобиля вместе с установленным на него дополнительным оборудованием. Эта опция является дополнительной и повышает конечную цену полиса. Однако все больше автомобилистов вносят ее в договор, чтобы застраховать себя от волатильности на рынке запчастей».
При этом эксперт отмечает любопытный факт: в премиум-сегменте наблюдается тенденция к стремлению автовладельцев застраховать свой автомобиль и по ОСАГО, и по КАСКО. Хотя всего сейчас, по данным «Ингосстраха», в России только порядка 8% автовладельцев оформляют КАСКО.
«Это говорит о том, что в нашей стране нет культуры страхования. Люди не понимают, за что платить 40–45 тысяч – это средняя по России стоимость КАСКО. Они не понимают, что эти 40–45 тысяч покрывают все: угон, падение дерева, сход сосулек, столкновение с животным, отскочивший в стекло камень. И вам не придется в случае чего просить деньги у жены, вычеркивать из семейного бюджета поездку на море, резко искать 300, 500 тысяч, – разъясняет Любовь Разумова. – Так работает любое страхование. Вы один раз в год платите небольшую сумму, которая в дальнейшем 100% покрывает расходы в десятки раз больше. Так же с квартирами, здоровьем, чем угодно».
Эксперт отмечает: сегодня у страховых компаний есть множество продуктов буквально под все потребности людей. Например, существует даже экспресс-КАСКО, в котором автомобилист сам выбирает нужные опции. Такая страховка может стоить тысячу рублей, а покрывать при этом ремонтные работы до 400 тысяч.
Татьяна Туктамышева
Фото: Валентин Илюшин/Online47
